چگونه مغز ما تصمیم میگیرد که بیمه شویم؟

تیم شیم: آیا باید روی مسئلهای سرمایهگذاری کنیم که ممکن است اصلاً رخ ندهد؟ کنار گذاشتن بیمه تا زمانی که نیاز خود را نسبت به آن درک نکردهاد؛ پدیدهای بسیار شایع است. برخی از افراد در چنین شرایطی تصور میکنند که کنار گذاشتن بیمه کاری منطقی است. بسیاری از مردم به این فکر میکنند که چرا باید در چیزی سرمایهگذاری کنیم که امکان رخداد آن زیاد نیست؟ شما هم اینگونه فکر میکنید؟ با خودتان میگویید چهار سال است که تصادف نکردهام پس چرا باید برای بیمه ماشین پول هدر بدهم؟ پیشنهاد میکنم این مطلب را بخوانید تا با آنچه در مغز ما هنگام این تصمیمگیریها رخ میدهد، بیشتر آشنا شوید. اینکه حق بیمه را هزینهای بدانیم که هدر میرود یا آن را سود بدانیم؛ سود سرمایهگذاری بیمه.
حتی اگر پرداخت پول برای بیمه را غیرمنطقی بدانید، هنگامی که اتفاقی رخ دهد؛ عقاید شما تغییر میکند. در چنین شرایطی متوجه میشوید که یک فاجعه در حال وقوع است و در همین لحظه به بیمه نیاز دارید. خانه همسایه کناری شما در حال آتشسوزی است؛ صدای رادیاتور هر لحظه بلندتر میشود و شیر بخار آن به نظر شل میرسد؛ به طوری که هر لحظه ممکن است منفجر شود. لپ تاپ شما دزدیده میشود و در این زمان است که متوجه میشوید بیمه منزل تنها چیزی است که در این لحظه به آن نیاز دارید. همین لحظه است که با خودتان میگویید «چه خوب که بیمهاش کردهام» و یا خواهید گفت «ای کاش بیمهاش کرده بودم».

حتی بدتر از این هم امکان دارد. به عنوان مثال در یک کیلومتری شما آتشسوزی مهیبی در حال وقوع است و مجبور به تخلیه خانه هستید. اما اکنون دیگر موقع بیمه کردن خانه شما نیست؛ بلکه وقت آن است که برای نجات خود از خانه فرار کنید. اتفاقی رخ داده و قرار است که اموال و وسایل خود را از دست بدهید، اما متأسفانه برای جبران خسارات خیلی دیر شده است.
تئوری پیشبینی آینده، دلیل اصلی استفاده از بیمه
«چه وقت» آدمها تصمیم به خرید بیمه میکنند؟ عقلانی به نظر برسد یا نه، به این سؤال بیشتر میتوان از طریق علمی پاسخ داد .اقتصاددانان رفتاری، آموس تورسکی و دانیل کانمن این موضوع را “تئوری چشمانداز” مینامند. این تئوری توضیح میدهد که مردم بین گزینههای پرریسک ترجیح میدهند تا برمبنای سود و زیان، یکی را انتخاب کنند نه اینکه صرفاً بر اساس ویژگی آنها. مردم از ضرر و زیان بیشتر نفرت دارند تا به دست آوردن سود. به عبارت دیگر آنها ترجیح میدهند اول ضرر نکنند و بعد اگر ممکن است سود کنند. تحقیقات نشان میدهد که مردم نسبت به ضرر و زیان احساس تنفر بیشتری دارند. «بنابراین احساس بد از ضرر و زیان، قویتر از احساس خوشحالی کسب سود است».
.بنابراین احساس بد از ضرر و زیان، قویتر از احساس خوشحالی کسب سود است
اگر دوباره به بحث بیمه برگردیم؛ این ما هستیم که به طور منطقی تصمیم میگیریم که پرداخت هزینه برای اتفاق احتمالی، ارزش دارد یا خیر. نکته مهم این است که روند منطقیسازی این موضوع توسط مغز با تفکر در مورد احتمال وقوع یک حادثه معین شروع میشود. بنابراین به جای بحث از سود سرمایهگذاری بیمه و احتمال وقوع هر حادثه، بهتر است که اتفاقات را براساس اینکه “رخ میدهند یا رخ نمیدهند” دسته بندی کنیم. ما میخواهیم برای حوادثی با احتمال وقوع بسیار پایین، مانند آتشسوزی یا سیل، احتمال رخداد آنها را صفر تا یک در نظر بگیریم.
برای انسان از نظر روانشناختی، پذیرش رخداد چنین حوادثی در زندگی او، بسیار سخت است. به همین خاطر چنین حوادثی را نادیده میگیریم. بنابراین برای حوادثی که قرار نیست رخ دهند؛ سیاستی را در نظر نمیگیریم. برعکس این موضوع نیز صادق است و مغز انسان برای حوادثی که وقوع آنها را پیشبینی میکند؛ نگران است. به شکلی که احتمال وقوع این حوادث را یک در نظر میگیرد (بدین معنا که حتماً رخ خواهند داد). به همین دلیل مردم پرداخت هزینه بابت بیمهها را جهت دریافت سود احتمالی یک نوع زیان میدانند.
به همین علت برخی مردم به پرداخت ماهیانه ۵ دلار برای پدیدهای مثل آتشسوزی یا سیل که احتمال وقوعش خیلی کم است به چشم نوعی ضرر نگاه میکنند. برای این دسته از افراد معمولاً توضیح سود و مزیت بزرگی که ممکن است در آینده به دست آید، بیفایده به نظر میرسد.
برای همین افراد و اطرافینشان اگر یک حادثه مانند آتشسوزی یا سیل با احتمال بسیار کم رخ دهد؛ شرایط به یکباره تغییر میکند. این افراد شاهد وقوع حادثهای با احتمال رخداد بسیار کم، خواهند بود. به طوری که حتی شانس رخداد آن بسیار بیشتر نیز به نظر میرسد. در این حالت به نظر میرسد که پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه بیش از اینکه یک ضرر مالی باشد؛ سودآور است. به همین خاطر مردم تمایل دارند که پس از بروز یک فاجعه، خانه یا وسایل موجود در آن را بیمه کنند و چندین سال بعد، پس از اینکه زمان زیادی از وقوع فاجعه گذشت؛ مجدداْ سیاستهای خود را تغییر دهند و کم کم بیمه کردن را بیاهمیت و حتی باعث ضرر بدانند.
به عنوان مثال براساس تحقیق و تجزیه و تحلیل کلی توسط سازمان ملی بیمه سیلاب، میانگین زمان بیمه
در برابر سیل بین ۲ تا ۴ سال گزارش شده است. در حالی که سیل معمولا هر ۷ سال یکبار اتفاق میافتد.
شاخص های ریسک در مقابل ریسک وقایع خطرناک
چرا پس از مواجهه با حادثهای خطرناک، ناگهان بیمه منازل ارزشمند به نظر میرسد (با وجود اینکه شانس بروز این حادثه همچنان مانند قبل است). تورسکی و کانمان این موضوع را “اثر قاب” مینامند و در ادامه توضیح میدهند که شرایط یکسان منجر به اتخاذ تصمیمات مختلفی میشود و اتخاد تصمیمات به این بستگ دارد که افراد یک موقعیت را سودمند یا زیانبار بدانند.
مردم در زمان مواجهه با زیان، شاخصهای ریسک را سودآور در نظر میگیرند و هنگامی که با
.موقعیتهای سودآور مواجه میشوند؛ شاخص ریسک وقایع خطرناک زیانبار را در نظر میگیرند

به عنوان مثال شما کدام یک از موقعیتهای زیر را انتخاب میکنید.
دریافت ۹۰۰ دلار یا داشتن شانس ۹۰% دریافت ۱۰۰۰ دلار؟ بیشتر مردم علاقهای به ریسک ندارند و تنها ۹۰۰ دلار را دریافت میکنند؛ حتی اگر نتیجه مورد انتظار در هر دو بخش یکسان باشد. با این حال اگر از شما پرسیده شود که بین از دست دادن ۹۰۰ دلار و ۹۰% شانس از دست دادن ۱۰۰۰ دلار کدام یک را انتخاب میکنید؛ بسیاری از مردم احتمالاْ گزینه دوم را انتخاب میکردند. در حالی که عایدی در هر دو حالت یکی است، مردم ترجیح میدهند احساس از دست دادن را تجربه نکنند.
در نتیجه این افراد با امید جلوگیری از بروز ضرر، به ریسکپذیری خود به این روش ادامه میدهند. همین منطق در مورد بیمه املاک نیز قابل اجرا است. هنگامی که پرداخت هزینههای مربوط به حق بیمه به صورت ماهانه به عنوان سود (سود سرمایهگذاری بیمه) در نظر گرفتهشود – پرداخت در لحظه اکنون برای کمک به آینده- بسیاری از افراد ریسک آینده را به جان میخرند و سیاست استفاده از بیمه را در نظر میگیرند.
اما هنگامی که پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه تحت عنوان ضرر مالی شناخته شود- از دست رفتن پول به صورت ماهانه- ریسک و خطر حوادث آینده را به جان میخرند و سیاست عدم استفاده از بیمه را در پیش میگیرند.
مغز انسان و شناخت سود بیمه؛ سود سرمایهگذاری بیمه
شناخت تعصبات انسانی به ما کمک میکند که در مورد تصمیمات غیرمنطقی خود در سرمایهگذاری جهت حوادث و رویدادهای خاص، بیشتر فکر کنیم. چنانچه این سوگیریها به خوبی درک و شناخته شوند؛ احتمال خطاهای انسانی که اغلب هزینه بسیاری برای ما خواهند داشت؛ به طور چشمگیری کاهش پیدا میکند. بنابراین بار دیگری که قصد خرید بیمه را دارید و در مورد اینکه آیا استفاده از بیمه سرمایهگذاری درستی است یا خیر، تنها در نظر داشته باشید که هر اتفاقی ممکن است رخ دهد و پیشبنی آینده دشوار است، ولی مدیریت و آماده بودن برای آینده کاری است که میتوانیم انجام دهیم.
چرا خرید بیمه حائز اهمیت است؟
شرکتهای بیمه موظف هستند که هزینههای مربوط به ریسک را به درستی در نظر بگیرند و این هزینهها را از شما دریافت کنند. اما از طرفی نیز این شرکتها وظیفه دارند که از شما در برابر احتمال وقوع حوادث ناشناخته، محافظت کنند. ( البته امیدواریم که چنین حوادثی رخ ندهد).
وبسایت خرید اینترنتی بیمه تیمشیم این امکان را برای شما ایجاد کرده است که در سریعترین زمان ممکن قیمت بیمهنامه شرکتهای مختلف را استعلام و با هم مقایسه کند و گزینهای که از نظرتان منطقیتر است را انتخاب کنید: تیمشیم؛ بیمه برندهها.
بیمه تیمی؛ سود سرمایهگذاری بیمه را روزشمار دریافت کنید
بیمه تیمی این فرصت را به شما میدهد که در تعدادی از محصولات بیمه تیم شیم علاوه بر بیمه شدن و آسودگی خاطر ناشی از آن؛ درصدی از حق بیمه پرداختی خود را به صورت روزشمار پس بگیرید. به نوعی شما بخشی از حق بیمهتان را پسانداز میکنید و سود سرمایهگذاری بیمه شما هم پرداخت خسارت احتمال است و هم پولپس. ما در تیمشیم هم هوای دلتان را داریم و هم هوای مغزتان. برای کسب اطلاعات بیشتر راجع به بیمه تیمی پشنهاد میکنیم مطالب زیر را مطالعه کنید.